IRCC revine la creștere după patru scăderi: ce înseamnă pentru ta ratele ipotecare

Creșterea IRCC e cu adevărat semnificativă?

Începând cu 1 octombrie 2026, IRCC – indicele de referință pentru creditele cu dobândă variabilă – a urcat ușor, de la 5,56% la 5,57%. Pentru un împrumut ipotecar de 350.000 de lei, această creștere de 0,01 punct procentual se traduce într-o sumă miraculoasă: aproximativ 2 lei lunar.

Impozitul pe câștiguri bursiere: 3%, 6% sau 16% în funcție de durată și brokerSelfPay primește licența de instituție de plăți de la BNRDoar 3 din 10 români știu că asigurarea locuinței închiriate acoperie daunele cauzate de chiriașiCreditele de consum în România la nivel record: 5,5 mld. lei în iulie 2026

Da, ai citit bine. Cu toate aceasta, rămâne mult sub maximul de 6,06% atins în al doilea trimestru al anului 2025. Previziunile spun că IRCC va fi în jur de 5,59% în primul trimestru al anului 2027, deci e vorba de o evoluție foarte ușoară.

Cum funcționează really IRCC?

„Diferența dintre dobânda variabilă pe care o plătim acum și ofertele cu dobândă fixă poate fi de câteva sute de lei lunar”, explică Ion Soltinschi, consultant financiar de la MrFinance. ro. În consecință, refinanțarea la dobândă fixă ar putea reduce rata lunară cu sute de lei, în timp ce impactul imediat al modificării IRCC asupra ratelor este marginal.

IRCC reprezintă indicele de referință folosit pentru a stabili dobânzile variabile ale creditelor în lei acordate după 2019. Acesta este derivat din media dobânzilor zilnice la care băncile române se împrumută între ele pe piața monetară interbancară. Valoarea de 5,57%, aplicabilă în al patrulea trimestru al anului 2026, a fost stabilită pe baza datelor din perioada 1 aprilie – 30 iunie 2026. Indicele pentru al treilea trimestru va fi folosit la calcularea dobânzilor în primul trimestru al anului 2027. Astfel, schimbările pe piață ajung la consumatori cu un decalaj de aproximativ șase luni.

Rata anuală a inflației a scăzut de la 10,4% în iunie la 8,2% în iulie și la 6,2% în august 2026, conform datelor INS. Totuși, IRCC din octombrie reflectă dobânzile interbancare din aprilie–iunie, perioada în care inflația era încă ridicată. În același timp, BNR menține dobânda de politică monetară la 6,50% pe an. Banca centrală și-a revizuit estimarea inflației pentru finalul lui 2026, ridicându‑o de la 5,5% la 6,1%. Evoluția prețurilor la energie și carburanți, influențată și de contextul extern, introduce un alt element de incertitudine.

Dece crește IRCC dacă inflația scade?

„Scăderea inflației din vară nu se reflectă imediat în IRCC. Indicele aplicat acum a fost calculat din dobânzile interbancare ale trimestrului al doilea, când inflația era încă ridicată”, subliniază Soltinschi.

Pentru un credit ipotecar de aproximativ 350.000 de lei, cu un termiu de 30 de ani și o marjă fixă a băncii de 2,5%, creșterea IRCC de la 5,56% la 5,57% adaugă aproximativ 2 lei la rata lunară. În cazul unui credit de 500.000 de lei, aceleași condiții duc la o creștere de aproximativ 3 lei pe lună.

Afectează această mică urcare buzunarul tău?

Comparativ cu maximul IRCC din al doilea trimestru al anului 2025, rata pentru creditul de 350.000 de lei rămâne cu 115–120 de lei mai mică pe lună, conform estimărilor.

Ofertele de credit ipotecar cu dobândă fixă prezintă dobânzi în intervalul de 4,65%–4,70%. În contrast, dobânda variabilă totală – IRCC de 5,57% plus marja bancară de 2,5% – ajunge la 8,07%.

Poate dobânda fixă să economisească sute de lei?

Pentru un împrumut pe 30 de ani de 350.000 de lei, rata lunară la 4,70% este de aproximativ 1.815 lei, în timp ce la 8,07% se ajunge la 2.585 lei.

Diferența de aproximativ 770 de lei pe lună, adică peste 9.200 de lei pe an, reprezintă economiile potențiale prin refinanțare la dobândă fixă.

Cum poți refinanța în practică?

Ce pot face deținătorii de credite cu dobândă variabilă? 1.

Analiza ofertelor de refinanțare cu dobândă fixă – compararea costului total al creditului, inclusiv eventualele cheltuieli suplimentare. 2. Rambursarea anticipată – dacă situația financiară permite, plata anticipată a unei părți din soldul restant poate reduce suma totală de plată. 3.

Monitorizarea evoluției IRCC – deoarece modificările pot avea efectul asupra ratei lunare cu întârziere, verificarea periodică a indicele poate ajuta la identificarea momentului optim pentru refinanțare.

Ce transmite creșterea minimă a IRCC?

„O dobândă fixă mai mică poate aduce economii de sute de lei pe lună, dar decizia de refinanțare trebuie luată după compararea ofertelor complete. Contează nu doar rata lunară, ci și costurile și condițiile asociate noului credit”, completează Soltinschi.

IRCC se îndreaptă în al patrulea trimestru al anului 2026, dar o creștere de 0,01 punct procentual are un impact redus asupra ratelor lunare. Pentru cei care plătesc o dobândă variabilă ridicată, compararea ofertelor de refinanțare cu dobândă fixă poate reduce semnificativ costul lunar al creditului și poate aduce economii considerabile pe termen lung.